三井生命で知名度が高い保険は、矢印を使ったCMが印象的な｢ザ･ベクトル｣があります。この保険は、現在では内容を新しくして｢ベクトルX｣として販売されており、死亡保障または医療保障のどちらを重視するのか選べるのが特徴です。また、主契約は積立保険の形態をとっていますので、今の景気を考えると特約の保障面をより重視した方が得策かも知れません。この保険は基本的には定期保険であり、保障は特約になりますが、終身保険にすることも可能です。ただし多少保険料が割高になってしまいます。
この他にも、有期型と終身型が選べる保険がいくつかあります。｢医療保険α｣もその1つで、｢医療保険α｣は女性特有疾患にも対応した医療保険です。この保険を選択する場合、有期型は10年更新ですので、長期加入の予定がある方は終身型を選んだほうが良いと思われます。
三井生命の保険の特徴としては、年金保険が多く用意されており、資金の運用は三井住友アセットマネジメントが行っている場合も多くあります。また、三井生命では、アクサ生命の限定告知型終身医療保険｢応援歌｣も取り扱っています。
このように、三井生命の保険は年金保険を中心に多くの商品が販売されていますが、ホームページ上で紹介されている商品の数が少なく、詳しい内容を調べるためには資料請求して確認したほうが無難です。三井生命の保険を検討する場合は、資料請求などの時間に多少余裕をもって準備したほうがいいかもしれません。
]]>医療を受けた際の公的な保障としては、「公的医療保険（健康保険）」があり、誰もが加入していますが、保障の範囲が限られており、また範囲内の医療でも、1ヶ月間の上限はありますが３割の自己負担額を支払う必要があります。
健康保険の対象外の費用としては、例えば差額ベッド代があります。これは大部屋以外の病室を選んだ場合にかかる費用で、病院によってまちまちですが概ね1日1,000円-10,000万円くらいかかります。また保険対象外の最先端医療や、家族の交通費、入院中の日用品などの雑費などもあります。このように病気やケガで入院するとなるとかなりの費用がかかりますし、仕事が出来ない期間は収入がありませんので、その間の家族の生活費なども考えなければなりません。
医療保険は、そのような健康保険では足りない部分をカバーするためのものです。生命保険で医療保障を備えるためには、2つの方法があります。
「医療保険」という医療保障を目的とした商品に単独で加入する方法と、定期保険などの主契約に「医療特約」をつけたす方法です。医療特約を付加する方法より、単独の「医療保険」の方が通常は融通の利く保障内容になっているといえます。
それでは、この２つの方法は具体的にどう違うのでしょうか。単独の医療保険に加入した場合、死亡保障はほとんどありませんが入院1日目から保障され、保障期間や保障の内容を自分にあった形で契約できるメリットがあります。医療特約の場合は、主契約が前提になりますので、医療保険のみの加入はできない上、主契約の内容によっては入院時の給付金の日額や保障期間に上限があります。さらに入院の最初の数日間は保障外となっているものが一般的です。ただしセットで契約できるため合理的で、特約も自由に組み合わせることができるというメリットがあります。
自分が現在加入している保険も合わせて考えてみて、入院やけがに備えるため、医療保険は是非検討しましょう。
]]>住友生命の保険の中で、中心的役割を担っているのが｢LiVE ONE(ライブワン)｣です。いわゆる利率変動型積立保険であり、年齢や性別にあわせて様々なタイプが用意されています。この保険の主契約は積み立て部分で、保険ファンドになっています。保障は特約としてつけるタイプで、最長80歳までです。
このタイプは3年ごとに積立金の配当があるうえに、利回りによってはたいへん有利な保険になりますが、景気の動向によっては必ずしもそうなるとは限りませんので注意が必要です。また、ライブワンに加入するには健康状態は関係なく、契約年齢と保険料率によって契約することができます。
他には、住友生命の保険には、珍しいものとして夫婦2人分の保険を1つの契約で賄う連生定期付連生終身保険があります。この保険の一つとして｢楽々アンサンブル｣があり、これは連生逓減定期保険特約という契約です。これはお子さんの成長につれて万一の時に必要な保障金額が年々下がっていくようなケースにあわせて、保険金額は下がっていきますがその分保険料も低くなっていくものです。
もう一つの利点として、2人分の保険を1つの契約で賄っているため、別々に契約するより保険料の面でお得な点があります。ただ難点としては、夫婦のどちらかが亡くなられた場合には契約が解除されてしまうため、その時期によっては新たに保険に再度加入しなければならなくなることが考えられます。
また住友生命では、一般的な定期保険や終身保険の他に、三井住友銀行やみずほ銀行といった金融機関の窓口のみで扱う商品も用意されています。
]]>第一生命の保険で中心になっているのは｢堂堂人生｣です。｢三大疾病（がん、心筋梗塞、脳卒中）になったら、以後の保険料は頂きません｣のキャッチコピーでご存知の方も多いと思います。
現在主力となっている商品は、この堂堂人生にインカムサポートをつけた新｢堂堂人生｣です。この保険の特徴は、更新型定期付終身移行保険であるため、加入者が若い時は比較的保険料が低く抑えられ、保障も充実したものになりますが、年齢を重ねるごとに自動更新され、保険料が高くなっていく点です。
このほかには、終身医療保険では男性向けの｢THE(これぞ)･真打ち！W｣、また女性には｢私の華道(はなみち)W｣が、そして高齢者向けとして｢主役宣言W｣があります。どの保険も基本となる終身医療保険に、更新型の特定疾病保障や傷害補償特約などをつけることができますが、80歳までという年齢制限があります。また死亡保障は払い込み満了までとなっており、満了後は別の保険に切り替えが必要です。
第一生命では、三大疾病への対応に特に力を入れています。三大疾病対策を重視している方に向いている保険を多く扱っているといえるでしょう。また終身保険についても、さまざまな年齢や性別、ライフプランに合わせられるよう多種多様な商品があり、その中から自分にあった保険を選ぶに入ることも可能です。また、第一生命の保険の特徴として、ほとんどの保険に5年ごとの配当がついている点があり、これを魅力に感じる方もいるのではないでしょうか。
]]>そこで注目されるのががん保険です。がん保険とは、がんに限定して保障が受けられる保険です。がんに特化されているため保険料が比較的低いですし、保障額はがんと診断されると100万円、150万円などとわりと高いのが特徴です。
さらに入院給付金は給付日数無制限で支払われ、その後の通院給付金もあります。また万一の場合には死亡保険金も出ます。もちろんがんにかからなかった場合は保険金は支払われず、それまで支払った保険料も戻って来ることはありません。
保険料の支払方法は2種類あり、生命保険と同じように、短期間の加入なら定期保険型、長期間なら終身型の方が保険料を低く押さえられます。解約返戻金は、支払われるものもありますが、あまり高額にはならないでしょう。これは返戻金の金額が支払った保険料によって決まるため、保険料が比較的安めながん保険では返戻金はその分少なくなるのです。
そういった点を鑑みて、貯蓄面よりも保障期間を重視して選ぶ方が良いでしょう。もし経済的に余裕があるなら、一生涯保障される終身型をおすすめします。また特約を活用して、保障の内容を自分にあった形に調節することもできます。
がんという病気の特性を考えれば、高度先進医療などにも対応できる保険を選んでおくのも安心です。
このように、がん保険は、がんという病気にかかった場合、大変メリットのある保険ですが、保険金が出ない場合もあります。加入後90日以内のがん、また古い保険では一部のがんで保険金が出ないものもあります。後から後悔しないためにも、どのがんに対応しているのかをしっかり確認してから加入することが大切です。
]]>現在の予定利率はどの程度なのでしょうか。現在は1.5%程度で、平成初期の5.5％と比べると大幅に下がっているといえます。また解約返戻金の金額も以前の保険のほうが基本的には高いため、昔の保険はお宝保険と呼ばれることもあるほどで、安易に解約しない方がよいと言われています。
しかし、利率が高い保険が必ずしもよいとは限りません。保険は、現在の利率に関係なく当時の利率で運用しなければならないため、保険会社には大きな負担（これを逆ざやといいます）が生じます。これが原因で、バブル崩壊後に破たんした保険会社もあるほどです。
いくら利率が高くても、保険会社が破綻してはどうしようもありません。万一破たんしても生命保険契約者保護機構の責任準備金によりある程度保障されますが、貯蓄分は減額も考えられますので、自分が契約している保険会社の格付等はまめにチェックしるようにしましょう。
一方、低利率の保険は、景気次第で配当金が出やすいと思われますが、高利率の保険より利益が出るとは限りません。現在の経済状況は先行き不透明で、不景気である現在の利率がすぐに上がるとは考えにくいからです。
もし高利率の保険を上回るとすれば、平成初期やバブル期の利率になったときでしょう。そこまで景気が上向けば、配当金も上がり、返戻金の金額もあわせた場合、利益が出るかもしれません。そのようなインフレは今のところ考えられませんが、保険会社の破たんによる被害をふせぐためには、格付の変動に気をつけて、転換、解約も検討していきましょう。
]]>生命保険の掛け金が払えなくなる理由は、個々の事情により様々でしょうが、契約上に問題があるとすると、過剰な保障や必要ない特約をつけたために、保険料が無駄にかかってしまっていることも考えられます。また、定期付終身保険などでは、定期保険部分の更新で保険料が急に上がってしまうケースもあります。
万一、保険料が支払えなくなったとしても、多少の支払いの遅れなら保険会社も待ってくれることもあるでしょうが、滞納しすぎると失効します。また、保険料が払えなくなったために自ら解約するケースもあります。その場合、もし終身保険などの積み立てがあれば保険を継続できますし、解約返戻金があればそれを使って保険料を立て替えることができます。ただ、このとき保障期間は返戻金の上限までになります。つまりそれ以降は失効してしまうのです。ちなみにこれを自動振替貸付制度といいます。
解約返戻金を使った他の方法としては、保障を引き下げた保険に変更する払済保険、または同じ保障の定期保険に変更する延長保険などもあります。
この2つの方法は、一時払いの保険になってしまうので、その後の保険料はかかりません。ただし返戻金で払える分に限定されるため、それぞれの保障内容は変更前の保険よりランクが落ちてしまうのは避けられません。返戻金が多ければある程度の保障は確保できると思われますが、この場合、以前の保険の特約は失効し、新たに特約をつけることもできません。ただこのような方法をとれば解約せず保険を継続することができるのです。
しかし、一番必要なことは、しっかりとしたプランを立て、保険料不払いで解約という事態に陥らないようにすることです。あくまでも万一のときの最後の手段として覚えておきましょう。
]]>生命保険に加入する際、自分の健康状態の告知書を保険会社に提出するのが普通です。また契約の内容によっては医師の診断も必要な場合もあります。この時、もし健康状態に問題があった場合、保険に加入できないのですが、中には本当の健康状態を申告しないで保険に加入する人もいるのです。
このような場合に告知義務違反が適用され契約を解除されます。しかし、契約の際に、どこまでを告知するのかがはっきりわからないため、自覚がないままに告知義務違反とされてしまい、保険金がおりなかったという事態も起こりえます。
実際に問題になった告知義務違反による保険金不払いの事例は、発症した病気とは無関係の病気を無理矢理関連付け、告知義務違反とされたものですが、告知義務のある病気の告知をしなかったために保険料がもらえない、ということを避けるため、ここで主な告知項目について見てみましょう。
まず、3ヵ月以内に医師の診察を受けたか。次に、過去2年以内の健康診断で異常（再検査、要精密検査も含む）がなかったか。また過去のがん経験、身体障害の有無なども含まれます。他には、慢性疾患にかかわる薬の服用、健康状態で気になる点、病気の自覚症状、職業、身長、体重なども必要となるケースがあります。
注意したいのは、もし、過去5年以内に精神科や心療内科に通院したことがある場合は、保険に加入できないことが多いという点です。この5年という年数は、心療内科や精神科の場合、医師が完治の診断をくだし、投薬も終了した時点からの年数になります。
このような告知項目は保険会社や契約により異なりますので、心配な点がある方は前もって調べておいたほうがよいでしょう。場合によっては保険の契約が難しいこともあるかもしれませんが、だからといって告知義務違反による契約解除期限が過ぎるまで申告しない、というようなことはしてはいけません。
]]>定期保険は、通常自動的に更新されますので、そのことに気づかずにいると、いつの間にか保険料が上がっているということにもなりかねません。
それを防ぐためには、更新時期がきたら現在の自分自身の状況を省みて、無駄を省いていく必要があります。
例えば、必要なくなった特約などを外したり、子供の成長に伴って不要になった定期部分の保障額を減らしたりできます。または定期型から全期型や終身型に切り替えることなどで、保険料をある程度抑えることができます。
これは、定期保険が保険として劣るということではなく、あくまで継続して加入するケースにはあまり向かないということです。定期保険の低額の保険料で保障が厚いという特長を生かせば、収入が少なく、生活に余裕があまりない若い頃や、小さな子供がいる家庭には利用しやすい保険といえるでしょう。
しかし、年齢を重ねるに従って、病気や死のリスクが高くなっていきますので、それにつれて保険料が大きく上がってしまうのです。それを知らずに保険に入っていると、保険料が急激に上がったように感じられ驚くことになります。
こうして考えてみると、やはり更新時期に保険の見直しを行うことは重要です。保険会社側も更新時期に｢転換｣プランを出してくることもあります。ただしこの｢転換｣プランは、それまでの保険を契約解除して、余計なプランを売り込んでくることもありますので気をつけましょう。いずれにしても、しっかり自分の生涯設計をしておけば安心です。
]]>保険会社が発送する「生命保険料控除証明書」を、「給与所得者の保険料控除等申告書」（いわゆる年末調整）、あるいは確定申告で添付すると、所得から控除され、所得税や住民税が減額される場合があります。控除される金額は、払っている保険料によって変わってきます。
一例を挙げて説明すると、年間の保険料の合計が12万円の場合、所得税は5万円、住民税は3万5千円控除されるということです。「控除」とは、税金を計算する時、所得からその金額を引いた分に課税される、ということで、この金額が返ってくるということではありませんので気をつけてください。
実際の課税方法はもう少し複雑ですが、このケースの場合は、税率10％のとき控除される金額の10％、つまり所得税5000円、住民税3500円分税金が減額される、と考えてほぼ問題ないと思われます。
また、所得税の控除額は、支払った保険料により決まっており、保険料が2万5千円までは全額、2万5千円～5万円では保険料の半分の12500円、5万円～10万円では保険料の4分の1プラス2万5千円、10万円を超えた場合は一律5万円です。
この控除を受けられる条件は、保険金受取人が本人または、その配偶者または、その他の親族で6親等以内の血族か3親等以内の姻族である生命保険の保険料を払っている場合に限られています。
また、生命保険料控除以外にも、個人年金保険料控除もあり、個別に計算されるため、各々5万円、3万5千円の税金控除が受けられます。条件を満たしていれば税金が安くなりますので、保険に加入している方は自分の保険料などを確認してみましょう。
この制度を利用するときに必ず必要となりますので、保険会社から送られてくる「生命保険料控除証明書」は捨てたりしないで大切に保管しましょう。
]]>例えば、仮に所有する財産が家屋一軒のみという場合、複数で分配するということが難しいため、その所有権を争って家族に亀裂が入ることもありうるのですが、分けやすい現金という形で遺産を残すことが出来れば、無用な相続争いをある程度防ぐことも可能と言えるのではないでしょうか。
保険金もその一つと考えることが出来ます。被保険者が亡くなった時、死亡保険金が支払われれば、その保険金を遺産として分配することもできるのです。
保険金を遺産として相続する場合、保険金の受取人には税金が課せられます。それは所得税や相続税、あるいは贈与税などです。
所得税は、保険料の負担者と保険金受取人が同一の場合に課せられます。このとき、保険金を一度に受け取ると、一時所得となります。他に一時所得がないと、保険金から支払済みの保険料と特別控除50万円を差し引いた金額の半分に課税されるのです。
相続税は、死亡した被保険者と保険料の負担者が同一の場合に課せられます。この場合は、相続人全体（相続を放棄した人も含む）で、相続人1人につき、500万円の納税が控除が受けられます。
また、相続税がかかるケースとしては、保険料の負担者、被保険者、保険金の受取人がすべて異なる場合もあります。他に贈与を受けた財産がある場合は、その財産とあわせて基礎控除である110万円を差し引いた金額に課税されます。
実際に保険金を分ける時、なるべくなら節税を考えたいという方は多いでしょう。その点から考えると、相続税の場合、一人当たり500万円の控除を受けると、相続人の数と保険金の金額によってはは税金がほとんどかからないケースも出てきます。ただ、保険金が高額の場合は、税率の低い受け取り方をとることを考えてみてもよいでしょう。
また、前述しましたが、遺産が家屋1軒など、不動産を複数の人数で分配することはなかなか難しく、不必要なトラブルを引き起こしてしまうこともあります。そこで、不動産を受け取る人と、保険金を受け取る人という形でバランスをとる方法もあります。これらの方法を実行するには、被保険者が高齢、あるいは不健康な状態では、保険の加入自体が難しくなってきますので、ある程度若く健康なうちに加入する必要があるでしょう。
]]>日本生命の保険は、大きく分けて医療保障を重視したタイプ(あるいは医療保障のみ)と、死亡保障を重視したタイプとに分けられます。医療保障を重視した保険には、終身医療保険に特約で死亡保障をつけた｢生きるチカラEX｣、また５０歳以上の男性に対応した｢生きるチカラマスタークラスEX｣、女性特定疾病に対しては｢生きるチカラFrauEX｣があります。これは医療重視型ですので、死亡保障もついていますが、生涯保障があるのは入院医療とがん入院の医療保障だけです。
死亡保障を重視した保険には、主契約である死亡保障が生涯保障される｢ふれ愛家族EX｣や、女性向けとしては｢MyアニバーサリーEX｣があります。これらは定期保険扱いになっており、医療保障は特約でつける形です。
また、｢ロングランEX｣は、終身保障、医療保障ともに生涯保障がついています。死亡、医療共に重要視したい方はこちらを選ぶと良いでしょう。
お子さんがいる方向けには、学資保険のほか、子供のための医療保険や死亡保険もあり、一部の保険ではお祝い金などが支払われるものもあります。この点は日本生命の保険の特徴といえるでしょう。｢メロディーEX｣や｢Myアニバーサリー｣、｢夢のチカラEX｣でお祝い金があります。
このように、日本生命では、あらゆるライフプランに対応した商品を用意しており、各自の状況にあわせた保険の選択が出来るようになっています。保険の見直しで迷っている方は、１度資料請求して検討してみてはいかがでしょうか。
]]>万一、破たんした場合は、生命保険契約者保護機構によって責任準備金の9割が補償されます。9割の保障ということは、つまり、保険金や入院給付金は減額されるということです。
このような事態を避けるため、保険会社を慎重に選ぶ必要があります。その保険会社を選ぶひとつの基準として支払能力の格付ランキングがあります。
それは、専門の格付機関による各保険会社に対する評価を、アルファベットや記号を用い、AAAやBBというように表したものです。ただし、すべての保険会社に対する評価ではありません。
格付けの代表的な機関としては、スタンダード＆プアーズやムーディーズがありますが、たとえば、スタンダード＆プアーズでは、AAA～BBBまでは安定的な会社、それよりも下位の会社は投機的要素の強い会社というように区分しています。
つまり、なるべく安全な保険会社を選ぶなら、BBB以上、可能ならA以上の保険会社を選択すれば比較的安全ということになるでしょう。もちろん評価は格付機関によって異なることもありますが、大きな差異はないようです。
しかし、保険加入時に安全と思われた会社でも、格付が下がっていくこともあります。ただ、保険会社は格付が下がってすぐ破たんすることは少なく、現実に破たんするまでには時間をかけてゆっくりと格付が下がっていくのが普通です。その間に保険会社の変更を検討して契約し直すことも十分できるでしょう。
ただし、この格付はあくまでも契約(債務)を履行する能力や支払能力を評価したものです。保険自体の内容についての格付けではありませんので、保険のプランは選択した複数の保険会社からより自分にあったものを比較検討することです。
]]>また定期保険や養老保険は、終身保険に特約としてつけることができます。このうち定期保険を特約としてつけた定期付終身保険は人気がある保険です。
このように、特約は多種多様で、付加できる条件や保障内容も会社によって異なりますので、保険会社の資料などでよく調べることが大切です。特約の契約期間は、基本的に主契約や保険料払い込み期間と同期間です。
では、特約はどのように選べばよいのでしょうか。まず主契約を決め、その上で特約をつけていきます。自分のライフプランを考えて、自分にとって必要なもの、不要なものを選別します。また見積りなどで保険料も考慮しながら特約をつけていきます。
例えば、25歳の男性に、60歳払い済みの終身保険に成人病入院特約をつけるとします。この場合、五大成人病で入院すると入院給付金が支払われますが、保険料を払っている間に限定されます。つまり、特約の契約期間が保険料の払い込み期間満了までのため、満了後の60歳からは特約の保障が受けられなくなるということです。特約分の保険料を支払えば一部例外もありますが、その場合も最高80歳までとなります。
また、一般的には、若い時に成人病特約などはよほどの場合でなければ必要ないと思われます。保険料の無駄をできるだけ省くためにも、自分のライフプランに沿って、どのタイミングで、どの保険、特約が必要なのかを見極めて契約しましょう。
]]>アフラックの格付けを見てみると、米国の権威ある格付会社である「スタンダード＆プアーズ（S＆P）社」によれば、「保険財務力」格付で｢AA｣というたいへん良い評価を得ています。この評価は本社・日本社ともに同評価ですので、保険金の支払い能力に支障があることはまず考えにくいと思われます。
アフラック本社は1955（昭和30）年、 米国ジョージア州コロンバス市にて設立されました。その後1958（昭和33）年には、がん保険の販売を開始しました。日本で初めてがん保険を発表したのはアフラックですので、アフラックに対してがん保険のイメージを持つ人も多いと思います。
現在、アフラックで主力になっているのは｢がん保険ｆ（フォルテ）｣で、保険料が変わらない終身型のがん保険です。これはもちろんがんに対する保険ですが、｢特約MAX21｣をつけると他の病気にも対応できるようになっており、また他の特約をつけると死亡保障や他の生活習慣病にも対応することができます。
アフラックでは、保険に対して｢生きるための保険｣という考え方をしています。ですから、生命保険(死亡保険)よりも、がん保険、医療保険、介護保険に力を入れています。その点からすると、死亡保障を重視している方にとっては、他社と比べると少々物足りないかもしれません。そういう方は、自分だけで保険選びをするより、直接会社側と交渉してくれるライフプランナーのいる会社にするか、もしくはファイナンシャルプランナーに保険内容を相談し、自分にあったものを決めてから契約したほうがよいかもしれません。
アフラックの保険は、全般的に、死後の保障よりも｢生きるための保険｣を重視する人に向いているといえるでしょう。そのような方には、是非お勧めしたい保険です。
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